나에게 맞는 빚 탕감 제도 비교 – 배드뱅크 VS 워크아웃 VS 개인회생

내 채무 상황 체크하기

• □ 연체 기간이 얼마나 되나요?
• □ 총 채무액은 얼마인가요?
• □ 현재 소득이 있나요?
• □ 담보 설정 채무가 있나요?
• □ 개인사채나 세금 체납이 있나요?

나에게 맞는 빚 탕감 제도

배드뱅크 자격 조회하기

장기소액 연체채권 채무조정 프로그램

• 연체 기간: 7년 이상 장기연체
• 채무 규모: 5,000만원 이하 개인 무담보채무
• 감면 혜택: 전액 탕감(100%) 또는 최대 80% 감면 (재산·소득 평가 후 차등 적용)
• 신청 방법: 신청 서류는 최소화됐지만 본인 동의·본인확인 절차는 필수
• 처리 기관: 한국자산관리공사(캠코) 산하 배드뱅크

워크아웃 자격 조회하기

신용회복위원회 개인워크아웃 제도

• 연체 기간: 3개월(90일) 이상 연체
• 채무 규모: 총 15억원 이하 (무담보 5억원, 담보 10억원)
• 감면 혜택: 이자·연체이자 전액감면 + 원금감면 (미상각채권 0~30%, 상각채권 20~70%, 사회취약계층 90%)
• 상환 기간: 무담보 최장 10년, 담보채무 최장 35년
• 소득 조건: 최저생계비 이상 수입 필요
• 대상 채무: 협약 금융기관 채무만 (사채·세금·공과금은 제외)

개인회생 자격 조회하기

법원 개인회생 제도

• 연체 여부: 지급불능 상태 (연체와 무관)
• 채무 규모: 무담보 10억원, 담보부 15억원 이하
• 소득 조건: 계속적 수입 가능성 필수
• 변제 기간: 3년~최대 5년 (장애·저소득층은 24개월도 가능)
• 면책 범위: 세금, 사채, 보증 등 모든 채무 포함 (단, 벌금·과태료·추징금은 면책 제외)
• 평균 변제율: 가용소득·재산에 따라 20~40%선 (최저 0% 사례도 존재)

핵심 포인트 비교

감면 혜택 비교하기

• 배드뱅크: 100% 탕감 또는 80% 감면 (가장 파격적)
• 워크아웃: 미상각채권 0~30%, 상각채권 20~70%, 취약계층 90% + 이자 전액감면
• 개인회생: 평균 변제율 20~40% (재산·소득에 따라 차등)

신청 절차 비교하기

• 배드뱅크: 본인 동의·확인 절차만 필요 (가장 간단)
• 워크아웃: 신용회복위원회 상담 후 신청
• 개인회생: 법원 신청, 변호사 도움 권장 (저소득층은 공단 무료대리·인지대·송달료 지원 가능)

적용 채무 범위

• 배드뱅크: 금융기관 무담보채무만
• 워크아웃: 협약 금융기관 채무만 (사채·세금·공과금 제외)
• 개인회생: 모든 채무 (세금, 사채, 보증 포함, 단 벌금·과태료·추징금 제외)

배드뱅크 신청하기

STEP 1: 대상자 자동 선별

캠코에서 7년 이상 연체 채권을 일괄 매입한 후, 조건에 맞는 채무자에게 직접 통보해요. 본인 동의 및 확인 절차를 거쳐야 해요.

STEP 2: 심사 결과 확인

재산·소득 평가를 통해 전액 탕감 또는 80% 감면이 결정돼요. 분할 상환 계획도 함께 수립되죠. 캠코 공식 홈페이지에서 진행 상황을 조회할 수 있어요.

워크아웃 신청하기

STEP 1: 신용회복위원회 상담 예약

• 전화: 1600-5500
• 온라인: ccrs.or.kr 사이버상담부
• 가까운 지점 방문 상담

STEP 2: 필요 서류 준비

신분증, 주민등록등본, 소득증빙자료(급여명세서, 사업자등록증 등), 채무 관련 서류를 준비하세요.

STEP 3: 신청서 작성 및 접수

개인워크아웃 신청서를 작성하고 신청비 5만원을 납부해요. 접수 후 위원회가 채권사에 통보하면 통상 1~3영업일 내에 추심이 중단돼요.

개인회생 신청하기

STEP 1: 법원 또는 대한법률구조공단 접속

관할 지방법원을 방문하거나, 저소득층은 대한법률구조공단에서 무료 지원을 받을 수 있어요. 변호사 상담도 받아보세요.

STEP 2: 신청서류 준비

• 개인회생 신청서 (정부수입인지 3만원)
• 송달료 (채권자 수에 따라 18,000~42,000원/인)
• 소득·재산 증빙서류
• ※ 저소득층은 인지대·송달료 지원 가능

STEP 3: 변제계획 수립

월 가용소득을 산정하고(수입 – 생계비), 3~5년 변제계획을 작성해요. 저소득·장애인은 2년 변제도 가능해요. 법원 인가 후 변제를 시작하면 돼요.

나의 채무 해결하기

7년 이상 장기연체 + 5천만원 이하 → 배드뱅크

장기간 연체로 회수 가능성이 낮은 소액 채무자라면 배드뱅크가 압도적으로 유리해요. 신청 절차도 간단하고 최대 100% 탕감까지 가능해요.

3개월~7년 연체 + 안정적 소득 + 금융기관 채무만 → 워크아웃

현재 수입이 있고 장기 분할상환이 가능하다면 워크아웃이 현실적이에요. 이자는 전액 감면되고 원금도 상각채권은 최대 70%까지 감면받을 수 있어요.

사채·세금체납 포함 + 일정 소득 → 개인회생

금융기관 채무뿐 아니라 사채, 세금 체납까지 있다면 개인회생만이 해답이에요. 모든 채무를 한번에 정리할 수 있고, 저소득층은 공단에서 무료로 도와줘요.

당장 해야 할 3가지

1. 내 채무 현황 정확히 파악하기 – 연체 기간, 총 채무액, 채무 종류별로 정리 (상각/미상각 여부도 확인)
2. 소득 증빙자료 준비하기 – 급여명세서, 사업자등록증, 소득금액증명원 등
3. 해당 기관 상담 신청하기 – 배드뱅크(캠코), 워크아웃(신용회복위원회), 개인회생(법원 또는 공단)